Les chèques et les IBAN n’ont pas fini de faire parler d’eux. Malgré l’évolution vers le numérique, ces moyens de paiement traditionnels restent vulnérables aux fraudes. Et désormais, de nouvelles règles changent la donne. Pourquoi ? Pour mieux vous protéger. Mais à quelles conditions… et quels risques pour vous ?
Un nouveau cadre pour stopper les fraudes dès la source
Le 7 novembre 2025, un nouveau dispositif législatif est entré en vigueur. Son but ? Mieux surveiller et bloquer les fraudes liées aux chèques et aux coordonnées bancaires.
Jusqu’ici, les contrôles arrivaient souvent trop tard. Le moment critique ? Celui entre le dépôt d’un chèque et son encaissement. Certains fraudeurs profitaient de ce laps de temps pour faire circuler des titres falsifiés.
Aujourd’hui, tout change : les banques peuvent signaler immédiatement tout chèque suspect dans le FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers). Elles peuvent aussi interroger ce fichier dès la remise, pour stopper le processus dès le départ.
Le chèque, toujours courant… donc toujours à risque
On le croit en voie de disparition, mais le chèque est encore utilisé fréquemment. Il rassure, notamment entre particuliers ou dans certaines professions de service. Mais cette familiarité ne doit pas masquer sa vulnérabilité.
Selon les derniers chiffres :
- 69 € de fraude pour 100 000 € réglés par chèque (niveau le plus bas depuis 2021)
- Les chèques ne représentent qu’une petite partie des paiements, mais souvent pour des montants élevés
Ces opérations attirent les criminels. Résultat : le chèque reste un des moyens de paiement les plus ciblés.
Des IBAN contrôlés et un fichier national des comptes à risque
Les tensions ne s’arrêtent pas au format papier. Les virements eux aussi sont la cible de fraudes, notamment via l’usurpation d’IBAN. En 2023, cela représentait environ 149,76 millions d’euros de pertes, soit 48 % de la fraude sur virement.
Pour contrer ce fléau, un fichier national des comptes à risque a vu le jour. Géré par la Banque de France, il peut être consulté par :
- Les banques
- La Caisse des Dépôts
- Le Trésor Public
Ce fichier ne bloque pas automatiquement les transactions. Mais il sert de signal d’alerte pour renforcer les vérifications avant qu’un virement suspect n’aboutisse.
Pour les clients : vigilance sans panique
Les nouvelles règles n’empêchent pas d’utiliser un chèque ou d’envoyer un RIB. Mais elles s’accompagnent d’un regard renforcé de la part des établissements bancaires.
Que faut-il surveiller ?
- Un virement peut être différé en cas de doute
- Un changement d’IBAN doit toujours être vérifié via un canal indépendant (appel, échange en personne, etc.)
- En cas d’inclusion dans le fichier de risque, cela n’entraîne ni blocage automatique ni clôture de compte, mais déclenche des contrôles ciblés
Votre rôle ? Rester attentif et proactif. Car même si la fraude diminue, les cas restants impliquent souvent des montants importants.
Et pour les professionnels : des gestes simples, mais essentiels
Les entreprises aussi doivent s’ajuster. Voici quelques bons réflexes :
- Inscrire clairement le bénéficiaire sur chaque chèque
- Éviter à tout prix les chèques en blanc
- Conserver les bordereaux pour prouver l’origine en cas de litige
Ces précautions renforcent l’efficacité des contrôles internes et facilitent les échanges avec votre banque si une anomalie se présente.
Adopter les bons réflexes au quotidien
Ces nouvelles règles n’ont pas vocation à pénaliser l’usage du chèque ou du virement. Elles visent à mieux détecter une fraude avant qu’il ne soit trop tard. Mais elles ne suffisent pas si vous, utilisateur, baissez la garde.
Dès aujourd’hui, adoptez ces gestes simples :
- Vérifiez chaque demande de RIB, surtout si elle accompagne un changement inattendu
- Contrôlez régulièrement vos relevés de compte
- Signalez immédiatement toute anomalie à votre banque
En combinant protection légale et bon sens, vous réduisez fortement les risques. Car les outils évoluent, mais la meilleure défense reste votre propre vigilance.
